Hipotecas en España: qué dicen los datos de importe medio, plazo y tipo de interés
El INE publica mensualmente el número de hipotecas constituidas por CCAA. El plazo medio, el tipo medio y el importe medio cuentan una historia diferente según el período.
Las fuentes de datos hipotecarios en España
viviendade.com combina dos fuentes para los datos hipotecarios:
- INE, tabla 76316 (Estadística de Hipotecas, operación 40): proporciona el número de hipotecas constituidas mensualmente por comunidad autónoma desde 2003. Es la fuente principal para el volumen.
- INE, tablas 24460 y 24461: proporcionan el tipo de interés medio y el plazo medio de las hipotecas sobre vivienda a nivel nacional, con datos anuales.
- Banco de España, serie be0413: cartera viva total del crédito hipotecario en España, mensual.
El importe medio: qué incluye y qué no
La estadística de hipotecas del INE no publica directamente el importe medio de cada hipoteca por CCAA — publica el número de hipotecas y el importe total prestado. El importe medio por operación es un cálculo derivado (Tier D): importe total / número de hipotecas, calculado por viviendade.com.
El importe medio varía mucho entre comunidades. Una hipoteca en Madrid o Baleares puede duplicar el importe de una hipoteca en Extremadura o Castilla-La Mancha. Esta diferencia refleja el diferencial de precios de la vivienda.
El plazo medio: 25 años en 2025
El plazo medio de las hipotecas sobre vivienda en España se ha estabilizado en 25 años en 2025, según las tablas 24461 del INE. En los años de burbuja (2005-2007) el plazo medio llegó a 27-28 años; durante la crisis bajó a 22-23 años porque los bancos endurecieron criterios; y en la recuperación ha vuelto a subir paulatinamente.
A igual capital, cada año adicional de plazo reduce la cuota mensual pero aumenta el coste total en intereses. Con una hipoteca de 150.000 € al 3 %: a 20 años la cuota es 832 €/mes y el coste total en intereses es 49.741 €; a 30 años la cuota baja a 632 €/mes pero los intereses totales suben a 77.633 €.
El tipo medio: del 5 % de 2008 al 1,9 % de 2021 y vuelta al 2,93 % de 2025
El tipo medio refleja la mezcla de hipotecas fijas y variables firmadas en cada año. En los años de burbuja, con Euríbor alto y predominancia variable, el tipo rondaba el 4-5 %. En 2021, con Euríbor negativo y masiva contratación de hipotecas fijas a tipos mínimos, bajó al 1,92 %. La subida del Euríbor en 2022-2023 elevó el tipo medio al 3-3,3 %, y en 2025, con el Euríbor moderándose, se sitúa en el 2,93 %.
La cartera viva: lo que deben los hogares
La cartera viva del crédito hipotecario en España (Banco de España, serie BdE) alcanzó su máximo en 2010 con más de 700.000 millones de euros. Desde entonces ha reducido sostenidamente hasta situarse por debajo de los 500.000 millones en 2025. Esta desapalancamiento hipotecario refleja tanto las amortizaciones de las hipotecas de la burbuja como la contracción del nuevo crédito en los años de crisis.
Fuentes: INE Estadística de Hipotecas 76316, 24460, 24461; BdE be0413.
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