Cuota mensual
Importe que el prestatario paga cada mes para devolver el préstamo hipotecario. En el sistema de amortización francesa, la cuota se calcula como: C = P × r / (1 − (1+r)^(−n)), donde P es el capital, r el tipo mensual y n el número de cuotas. Incluye la parte de capital amortizado y los intereses devengados.
La fórmula, aplicada a un caso real
En el sistema de amortización francesa —el que usa prácticamente toda la banca española— la cuota es constante durante toda la vida del préstamo si el tipo no cambia:
C = P × r / (1 − (1 + r)^(−n))
Con el tipo medio de las hipotecas constituidas en España en 2025 (2,93 % TIN) y el plazo medio de ese mismo año (25 años), un préstamo de 200.000 € da:
- Capital (P): 200.000 €
- Tipo mensual (r): 2,93 % ÷ 12 = 0,0024417
- Número de cuotas (n): 300
- Cuota mensual: 941,16 €
- Total pagado: 282.347,10 € · Intereses: 82.347,10 €
Qué hay dentro de cada cuota
Aunque el importe no varíe, su composición sí. En la primera cuota del ejemplo, 488,33 € son intereses y 452,83 € amortización de capital. En la última, la proporción está invertida. Por eso amortizar anticipadamente al principio del préstamo ahorra mucho más que hacerlo al final: se ataca el capital pendiente cuando todavía genera casi todos los intereses.
Qué la mueve
- El tipo. Es la variable más sensible. El mismo préstamo al 3,93 % daría una cuota de 1.045,73 €: un punto de tipo son 104,57 € al mes.
- El plazo. Alargarlo baja la cuota y sube el total de intereses.
- La revisión, si es variable. En una hipoteca referenciada al Euríbor, la cuota se recalcula en cada revisión sobre el capital pendiente y los meses que quedan.
La cuota que publica cada banco en su oferta vinculante incluye además los productos bonificados; para comparar hipotecas hay que mirar la TAE, no el TIN.