La hipoteca media española en 2025: tipo del 2,93 %, plazo de 25 años y un mercado recuperado
Las condiciones hipotecarias de 2025 son las mejores de los últimos tres años: el tipo medio ha vuelto al 2,93 % desde el pico del 3,26 % de 2024. El plazo se mantiene en 25 años. ¿Cómo se compara esto con el pasado?
Las cifras del año
En 2025, el tipo de interés medio pactado en las nuevas hipotecas sobre vivienda en España se situó en el 2,93 % y el plazo medio en 25 años. Con esas condiciones, una hipoteca media de 150.000 € genera una cuota mensual de aproximadamente 703 €.
Estas cifras proceden del INE (Estadística de Hipotecas, tablas 24460 y 24461), que publica el tipo y el plazo medios anuales de las hipotecas sobre fincas urbanas residenciales.
La evolución desde 2016
| Año | Tipo medio (%) | Plazo medio (años) |
|---|---|---|
| 2016 | 3,21 | 23 |
| 2017 | 2,89 | 23 |
| 2018 | 2,63 | 24 |
| 2019 | 2,57 | 23 |
| 2020 | 2,20 | 24 |
| 2021 | 1,92 | 25 |
| 2022 | 1,99 | 24 |
| 2023 | 3,11 | 24 |
| 2024 | 3,26 | 24 |
| 2025 | 2,93 | 25 |
Fuente: INE, tablas 24460 y 24461 (Estadística de Hipotecas). Dato anual medio.
El mínimo histórico moderno: 2021
El año 2021 registró el tipo medio más bajo de la serie moderna: 1,92 %. Fue el resultado acumulado de siete años de Euríbor en negativo (desde 2015) y de una competencia intensa entre los bancos para captar clientela con hipotecas fijas a tipos históricamente bajos.
Una hipoteca firmada en 2021 a tipo fijo del 1,92 % a 25 años sobre 150.000 € generaba una cuota de 628 €/mes. En 2025, la misma hipoteca al 2,93 % genera 703 €/mes: 75 € más al mes, 900 € más al año.
El repunte de 2022-2024: el efecto Euríbor
La subida del Euríbor trasladó los tipos de las nuevas hipotecas de manera significativa. En 2023 y 2024, el tipo medio superó el 3 %, el nivel más alto desde 2011-2012.
Este encarecimiento redujo el número de hipotecas en 2023 (380.966, el peor dato desde la pandemia) pero el mercado se adaptó: los compradores esperaron o ajustaron el importe hipotecado.
El plazo: se alarga con la edad del comprador
El plazo medio de 25 años refleja una tendencia de largo plazo al alargamiento. En los años anteriores a la crisis de 2008, los plazos de 30, 35 y hasta 40 años eran habituales. La LCCI de 2019 introdujo el límite por edad (la hipoteca no puede terminar con el titular por encima de 75 años) y las hipotecas a 30-40 años son ahora menos frecuentes.
El plazo de 25 años es el equilibrio entre cuota mensual asequible y coste total de intereses razonable. A 30 años, la cuota baja pero el coste total de intereses sube notablemente.
Fija vs variable: la gran migración de 2022-2023
Aunque las estadísticas de tipo medio mezclan fijas y variables, el mercado hipotecario español vivió una transformación estructural entre 2019 y 2022:
- En 2019, el 48 % de las nuevas hipotecas eran a tipo fijo.
- En 2022, el porcentaje de fijas superó el 70 %.
- En 2023-2025, con el Euríbor bajando desde picos, la mixta y la variable han recuperado parte del terreno.
El tipo medio de 2025 (2,93 %) refleja esa mezcla: las hipotecas fijas firmadas en ese año están en torno al 3,5-4 %, mientras que las variables (Euríbor + diferencial) se sitúan en torno al 2,5-3,5 % en el momento de la firma.
Fuente: INE — Estadística de Hipotecas, tablas 24460 (tipo de interés) y 24461 (plazo).
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