IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)
El IRPH es un índice oficial al que pueden estar referenciadas las hipotecas a tipo variable, alternativo al Euríbor. Se calcula a partir del tipo medio de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades, por lo que históricamente ha sido más alto que el Euríbor. El más usado hoy es el IRPH del conjunto de entidades, que publica mensualmente el Banco de España.
Qué es y cómo se calcula
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo oficial publicado por el Banco de España. A diferencia del Euríbor, que refleja el tipo al que se prestan los bancos entre sí, el IRPH se obtiene de la media de los tipos de las hipotecas concedidas por las entidades, comisiones incluidas. Por su forma de cálculo, suele situarse por encima del Euríbor.
Por qué es polémico
Tras la desaparición de las modalidades de bancos y cajas en 2013, quedó vigente el IRPH del conjunto de entidades. Muchos hipotecados referenciados a IRPH han litigado alegando falta de transparencia en su comercialización. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictado varias sentencias sobre el control de transparencia y la posibilidad de declarar abusiva la cláusula; la valoración final corresponde a los tribunales españoles caso por caso.
Qué hacer si tu hipoteca está en IRPH
Conviene revisar la escritura y la información precontractual, comparar el coste frente a una hipoteca referenciada a Euríbor y valorar una subrogación o una reclamación. No existe una regla automática: depende de cómo se comercializó el préstamo.
Preguntas frecuentes
¿El IRPH es más caro que el Euríbor?
Históricamente sí. Al calcularse como media de los tipos de las hipotecas concedidas (con sus comisiones), el IRPH suele ser superior al Euríbor, por lo que la cuota de una hipoteca en IRPH tiende a ser más alta.
¿Se puede reclamar una hipoteca con IRPH?
Sí. Muchos consumidores han reclamado por falta de transparencia. El TJUE ha fijado criterios de control, pero la decisión sobre si la cláusula es abusiva la toman los tribunales españoles analizando cada contrato.